友邦保险，为什么这么贵？

本文摘要：谈到保险，尤其是北上广和江苏的朋侪，一定避不开友邦保险。友邦保险，一直以高端产物、专业署理人自居。骨哥之前的文章，也评测过友邦的保险，尤其是重疾险，价钱真是贵的傲视群雄。 有人可能会问，友邦保险，为什么这么贵？友邦署理人会说，贵一定有贵的原理！真的是这样吗？ 我们不妨来再次分析一下保险的本质。保险本质是一个契约商品。我们缴纳保费给保险公司，在保障期间内发生条约条款的风险时，保险公司根据约定的金额赔付给我们。

谈到保险，尤其是北上广和江苏的朋侪，一定避不开友邦保险。友邦保险，一直以高端产物、专业署理人自居。骨哥之前的文章，也评测过友邦的保险，尤其是重疾险，价钱真是贵的傲视群雄。

有人可能会问，友邦保险，为什么这么贵？友邦署理人会说，贵一定有贵的原理！真的是这样吗？ 我们不妨来再次分析一下保险的本质。保险本质是一个契约商品。我们缴纳保费给保险公司，在保障期间内发生条约条款的风险时，保险公司根据约定的金额赔付给我们。

所以，焦点因素就是：保费、保障时间、条约条款、实际发生的风险、保额。其他的，都是次要因素！说到底，保险公司也是商业公司，是要追求盈利的。

保险公司的盈利模式或许可以归纳如下：我们每年缴纳一定的保费给保险公司，保险公司把一部门用度预留出来，作为明年的准备理赔金，再拿出来一部门作为公司的运营成本。剩下的钱，保险公司用来投资，经由几十年的投资，赢利富厚，足以支付种种理赔款。除去理赔款之外的结余，就是保险公司的盈利。

这些内容，在骨哥之前的文章，有专门的讲述，点击阅读：保险公司是怎么赚钱的？有投资知识的朋侪会明确，保险公司的投资收益，主要是靠恒久的投资获得分外收益。并不是简朴的从收取的保费内里，拿钱理赔。

所以，我们买50万的终身重疾带身故责任，缴纳的保费只要20-30万就可以，就是这个原理。各家保险公司的投资能力差别，收益也会有高有低，那最后能盈利几多，或者能给客户几多保障，也就差别。

因此，保监会为了确保保险公司的恒久稳定运营，对恒久保单设计时的预定收益率有上限设定。在2013年8月份之前，这个预定利率的上限是2.5%。也就是说，不管保险公司的实际收益多高，保单设计的时候，预设的投资收益不能凌驾2.5%。

所以，2014年之前，险些所有的保险公司的恒久险，尤其是重疾险/寿险，保费都是比力高的，各家的区别并不大！所以，2014年之前，友邦的保险，并不贵！ 同理，2014年前，购置的平安福，也是不错的！骨哥作为行业人士，必须要客观指出以上内容！友邦、平安等公司的保险，并不是一直都比其他公司贵许多的。如果保险行业一直这么生长，那友邦、平安简直是不错的选择。可是，这个世界，就怕可是...2013年8月2日，中国保监会宣布经国务院批准：普通型人身保险费率革新正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，订价权交给保险公司和市场，将不再执行2.5%的上限限制；新发产物法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。预定利率的上限从2.5%提高到3.5%。

行业内叫做费改！以一份终身保险，缴费期到条约竣事，可能中间有40-50年的时间。每年的收益，提高1%，那40-50年的复利收入就可以多收入50-60%左右。也就是说，同样的保费，在费改之后，可以给客户的保障提高50%左右。

反过来推，就是同样的保额，费改之后的恒久保险，保费可以比以前自制1/3左右。这就是为什么在2014年之后，才大量泛起保费自制许多的重疾险/终身寿险/年金险。原因就在于，预定利率提高到了3.5%。

举个通俗的例子，我国的入口汽车，关税一直比力高。好比20万的车，入口关税是100%，那到海内至少要卖40万。当我们的关税降低到50%之后，同样的车，到了海内就可以只卖30万出头！所以，一个国家的经济生长，形势良好，受益最大的是我们这些普通老黎民。保险行业费改，受益的也是诸位客户。

可是，如果客户分外受益，就一定有人的利益受到损失。很显着，保险公司的利益变少了！天平的两头，总是无法平衡的！ 假设保险公司一直以来的投资实际收益是4.5%，以前根据2.5%的预定利率给客户分配利益，保险公司预留了2%的收益，50年甚至可以获得翻倍的收益！现在突然，改成给客户的预定利率3.5%，保险公司只剩下1%了，50年收益50%多，还要支付种种公司/人员用度，剩下的可就不多了…对于以前躺赚的许多保险公司，这么割肉，可就有点舍不得了。

好比，友邦，平安，国寿，太平洋保险等这些传统的保险公司，可就不会这么轻易放弃高额利润，所以，保费也就没有怎么降价了！有兴趣的话，列位可以查查，从2013年到现在，这些保险公司的重疾险，除了责任略有提高之外，保费是不是并没有降低，甚至还逐步涨价了？客户都是傻子，任由宰割吗？显然不会。像骨哥这样的专业经纪人，会不停推荐更好的保险给大家，大家也会选择性价比更高的保险。

那传统的保险公司呢？怎么把保险卖出去呢？那就不能再论价格了，比性价比就是自取其辱！所以，这些保险公司，就会拼命强调，我们是百年迈店，我们公司市值很高，我们是世界五百强，我们署理人多等。用种种次要因素来诱导客户，让大家忘记了保险的焦点因素。

骨哥这里再次强调一下：保费、保障时间、条约条款、实际发生的风险、保额。这样昧了良心的公司或无知的署理人，有多远滚多远！ 骨哥特意对比盘算了一下，差别保险公司，根据差别预定预定利率的保费、收益等。以30岁男性女性，缴费30年，重疾保额50万，男性平均寿命75岁，女性平均寿命80岁盘算。其中友邦的保费为全佑惠享2019，单次赔付的重疾险。

光大嘉多保为6次赔付的重疾险。横琴无忧人生2020是单次赔付的重疾险，60岁前分外赔付最多60%。

我们看一下对比。可以看出，以友邦全佑惠享为例，纵然每年的收益只要2.5%，友邦的总收益与保额50万相比，也有155%的倍数。略高光大和横琴，可是保障内容比光大/横琴要差不少。思量到友邦近8年的投资收益，在4.8%左右，扣掉种种运营用度后，友邦的收益，也会高的不行思议！ 这一点，可以在友邦的年报上获得确认。

友邦中国，作为友邦团体的焦点业务区域，动员了整个团体的利润一直居于行业首位。友邦公司，真的是赚的锅满盆满，宁静了！可是，客户的利益呢？明显可以花1万买到70万的保障，到了友邦，只能买到50万。

得了重疾，友邦比别人家少了20万。让你选择，你还会选择友邦吗?2014年前，这个谜底，你可以选择友邦。2014年后，你还选择友邦的话，我只能说，土豪，请随意。回覆我们最初的问题：友邦保险，贵吗？贵的有原理吗？骨哥的谜底：友邦保险，尤其是重疾险等，这么贵的原因：友邦公司不愿意让利于客户！友邦吃肉，客户喝汤... 有人会说，我选择友邦，是因为友邦署理人说他们理赔的快。

那骨哥建议你点击看看骨哥之前的文章：友邦理赔真的快吗？只有友邦可以理赔？还是一场惊天骗局？友邦理赔真的宽松吗？友邦，你的专业只是伪专业！保险公司是怎么赚钱的？如果您买了友邦的保险，看了这些文章，感受友邦保险不合适您。或者您想买到比友邦更合适的保险，接待扫描下面的二维码，添加骨哥微信，咨询更多保险内容。

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